Банк России обновил подход к проверке крупных наличных операций. 26 октября 2026 года ЦБ опубликовал Методические рекомендации № 5-МР, в которых банкам предлагают обращать внимание на нетипичные для клиента сделки и при необходимости уточнять происхождение денег. Для граждан ориентиром названа сумма в 5 млн рублей.
Речь идет о законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который действует с 2001 года. Он позволяет банкам и другим участникам финансового рынка запрашивать документы, приостанавливать подозрительные операции и в отдельных случаях блокировать счет.
Под требования 115-ФЗ подпадают не только банки, но и ломбарды, микрофинансовые организации, страховые и инвестиционные компании, платежные системы. Координирует эту работу Росфинмониторинг, а финансовые организации передают сведения о подозрительных сделках.
В рекомендациях ЦБ для физлиц установлен ориентир в 5 млн рублей за одну операцию или в сумме за календарный месяц. Это касается не только внесения денег на счет, но и переводов без открытия счета, покупки валюты, драгоценных металлов и инвестиционных монет. Если совокупный объем операций за месяц достигает этого уровня, банк может попросить подтвердить источник средств.
При этом проверка возможна и на меньшую сумму. Если клиент внес 4,9 млн рублей, но такая операция не совпадает с его обычным финансовым поведением, банк вправе запросить пояснения по 115-ФЗ. Для бизнеса в новых рекомендациях порог не установлен: кредитные организации могут проверять операции независимо от суммы, если они выглядят необычно.
До проведения операции банкам советуют получать документы, подтверждающие финансовое положение и происхождение средств. Среди возможных вариантов названы справка о доходах по форме КНД 1175018, декларация 3-НДФЛ по форме КНД 1151020, договор займа с подтверждением передачи или возврата денег, свидетельство о праве на наследство, банковская выписка о снятии наличных, а также договор купли-продажи или аренды имущества, выписка из ЕГРН и акты приема-передачи.
Если клиент не может подтвердить происхождение денег или у банка возникают сомнения в документах, операция может быть признана подозрительной. В этом случае кредитная организация вправе отказать в ее проведении по пункту 11 статьи 7 закона № 115-ФЗ. Кроме того, банк может повысить уровень риска клиента, что осложнит дальнейшее обслуживание.
В ЦБ подчеркивают, что меры рассчитаны на нетипичные операции и не должны затрагивать добросовестных клиентов. Для бизнеса, который работает с наличными, отдельного исключения в рекомендациях нет: банк оценивает каждую операцию по ее характеру и соответствию обычной деятельности клиента. Если у кредитной организации уже есть достаточные подтвержденные сведения о доходах и источниках средств, повторная проверка не требуется.
