Банк России рекомендовал кредитным организациям тщательнее проверять происхождение крупных сумм наличных. Если физлицо вносит от 5 млн рублей за одну операцию или в течение календарного месяца, банк вправе запросить подтверждающие документы.
26 октября 2026 года регулятор выпустил методические рекомендации № 5-МР. Причиной назван рост операций с наличными, которые могут использоваться для легализации средств неясного происхождения. Банкам предложено сопоставлять сумму операции с финансовым положением клиента и оценивать источник денег.
В рекомендациях указано, что при проверке нужно учитывать совокупный объем операций, в том числе пополнения через банкоматы, а также цели деятельности клиента. При этом речь не идет о запрете наличных или общем лимите на пополнение счета: контроль касается крупных и нетипичных операций.
Под контроль попадают внесение наличных рублей на банковский счет, переводы без открытия счета при расчетах наличными, покупка за наличные инвестиционных драгоценных металлов в слитках и монетах, а также обработанных природных алмазов, а также купля-продажа наличной иностранной валюты за рубли.
Порог в 5 млн рублей не освобождает от обычного финансового мониторинга и более мелкие операции: вопросы могут возникнуть и при меньшей сумме, если перевод или взнос выглядит необычно. Для индивидуальных предпринимателей рекомендации действуют независимо от размера операции, для юридических лиц предусмотрены отдельные исключения. Регулярная наличная выручка сама по себе не считается подозрительной, но резкий рост оборотов или суммы, не соответствующие масштабу бизнеса, могут вызвать вопросы.
Подтвердить финансовое положение и происхождение средств можно разными документами: справкой о доходах и суммах налога физического лица или декларацией 3-НДФЛ, договором продажи недвижимости или другого имущества, актом приема-передачи и бумагами о регистрации права, справками о постановке на учет и доходах самозанятого, договором займа и подтверждением передачи или возврата денег, свидетельством о праве на наследство, договором аренды, банковскими выписками и другими доказательствами движения средств.
При этом подтверждение дохода и происхождения конкретной суммы — не одно и то же. Справка о зарплате не всегда объясняет появление 5 млн рублей наличными, поэтому банк может запросить дополнительные сведения, в том числе об источнике денег у третьих лиц.
Банк России отдельно предупреждает, что искусственное дробление крупной суммы на несколько небольших пополнений может вызвать подозрения. Если клиент не представит документы, предоставленных сведений окажется недостаточно или у банка возникнут сомнения в их достоверности, операция может быть признана подозрительной. В этом случае кредитная организация вправе пересмотреть уровень риска клиента и отказать в конкретной операции, например во внесении наличных или продаже валюты. Решение принимается с учетом обстоятельств и требований закона № 115-ФЗ.
Порог в 5 млн рублей не означает автоматической блокировки всех счетов или заморозки накоплений. Если банк отказал в операции, клиент может запросить причины и уточнить порядок подачи дополнительных документов. Перед внесением крупной суммы стоит заранее сохранить договоры, банковские выписки и другие подтверждения источника денег, а если средств несколько — выстроить хронологию поступлений. Универсального документа нет: банк оценивает каждую ситуацию отдельно.
