Спор о том, что выгоднее — вклад или накопительный счет, в 2026 году снова стал актуален. Если раньше вклад считался более надежным вариантом с фиксированной ставкой, то теперь все больше россиян выбирают накопительные счета. По оценке ВТБ, в августе 2026 года общий объем средств на таких счетах превысил 10,7 трлн рублей, увеличившись с начала года почти на 1,5 трлн, или 16%.
11 сентября Банк России оставил ключевую ставку на уровне 14% годовых и взял паузу в цикле снижения. Регулятор связал это с усилением ценового давления: по его оценке, устойчивый рост цен ускорился до 5–6% в годовом выражении, в том числе из-за временного сокращения производственных мощностей в отдельных отраслях. ЦБ при этом указывает, что летнее ускорение инфляции было вызвано разовыми факторами, но ставка должна учитывать и их возможные вторичные эффекты.
Для вкладчиков это означает сохранение высокой конкуренции между банками за деньги клиентов. Доходность сберегательных продуктов по-прежнему остается привлекательной, однако нынешний уровень ставок скорее выглядит как высокая база, а не новая норма. По мере замедления инфляции доходность будет постепенно снижаться.
Заместитель руководителя блока розничного бизнеса банка Роман Шаехов отмечает, что россияне все чаще подходят к сбережениям более осознанно и распределяют деньги между несколькими инструментами. По его словам, примерно 15% вкладчиков одновременно держат средства и на депозите, и на накопительном счете.
Накопительный счет удобен тем, что у него нет фиксированного срока: деньги можно положить или снять в любой момент, а уже начисленные проценты сохраняются. Как и вклады, такие счета входят в систему страхования АСВ, лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей.
При этом итоговый доход зависит от того, как именно банк начисляет проценты. Если расчет идет на минимальный остаток, то снятие части средств в середине месяца может снизить доход за весь период. При начислении на ежедневный остаток проценты считают отдельно за каждый день, поэтому уменьшение суммы на счете влияет только на те дни, когда денег было меньше.
Для тех, кто регулярно пополняет счет и снимает с него деньги, чаще выгоднее вариант с ежедневным остатком, даже если ставка по нему формально ниже. Накопительный счет с начислением на минимальный остаток больше подходит тем, кто копит и хочет сохранить доступ к деньгам без привязки к сроку. В этом случае пополнения обычно выгоднее делать ближе к концу месяца, чтобы увеличить базу для следующего расчетного периода.
Банки при этом продолжают бороться за клиентов не только ставками, но и надбавками, подписками и другими условиями. У накопительных счетов есть преимущество в гибкости, а у вкладов — в возможности зафиксировать доходность на срок.
Сбербанк с 17 сентября повысил ставки по вкладу «Лучший %» на сроки 6 и 7 месяцев до 13,5% годовых на новые деньги и при сумме от 1 млн рублей. Максимальная ставка по накопительному счету у банка составляет до 12,5% годовых, базовая — 6,5%.
ВТБ предлагает приветственную ставку по накопительному счету 14,2% годовых, а максимальная доходность по вкладам достигает 13,7–13,9% в зависимости от уровня обслуживания. У Газпромбанка промоставка по счету «Доходный» составляет до 14% на минимальный остаток, а максимальная ставка по вкладам — 16% годовых на срок от четырех месяцев.
Т-Банк установил ставки по накопительным счетам на уровне 6% годовых без подписок, 8% с Pro, 9% с Premium и 10% с Private. По вкладам максимальная доходность у него достигает 12,3% годовых на три месяца.
Эксперты сходятся в том, что общий тренд по рынку остается нисходящим, хотя в краткосрочном сегменте возможны локальные всплески. Руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова считает, что ставки по вкладам уже учитывают ожидания дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики. Другие аналитики допускают, что в ближайшее время депозитные ставки на коротких сроках могут немного подрасти, а вместе с ними — и условия по накопительным счетам.
По оценке руководителя продукта «Вклады» финансового маркетплейса «Сравни» Евгения Чейченца, по итогам третьего квартала средняя максимальная ставка крупнейших банков может составить 13,5–14,5% годовых. Наиболее выгодные предложения, по его словам, сохранятся по краткосрочным депозитам до шести месяцев. К концу 2026 года ставки по вкладам могут снизиться до 11,5–12% годовых, а доходность некоторых накопительных счетов и промовкладов — остаться на уровне ключевой ставки или превышать ее примерно на 0,5 процентного пункта.
Для тех, кто хочет зафиксировать доходность, вклад по-прежнему остается рабочим инструментом. Он помогает закрепить ставку на длительный срок и защититься от дальнейшего снижения ключевой ставки. Роман Шаехов советует в такой ситуации рассматривать длинные вклады на 6–12 месяцев и более: именно они сейчас выглядят более защищенными, чем короткие депозиты и маркетинговые предложения, которые обычно реагируют на изменения рынка быстрее.
При этом все свободные деньги замораживать не стоит. Если сумма может понадобиться досрочно, безопаснее оставить ее на накопительном счете, где проценты не сгорают при снятии. Евгений Чейченец также рекомендует распределять средства между несколькими сроками: часть размещать на длинном вкладе для фиксации ставки, а остальное — на депозитах на три-шесть месяцев.
Главный вывод к осени 2026 года сводится к тому, что накопительный счет остается более удобным вариантом для повседневных сбережений, а вклад подходит для денег, которые точно не понадобятся в ближайшее время. При выборе важно смотреть не только на ставку, но и на правила начисления процентов: именно от них зависит фактический доход.
Источник: KP.RU.
