Автор канала «На пенсию в 46 лет» поделился расчетом, который показывает, сколько капитала нужно, чтобы жить только на доход с накоплений. По его словам, формула выглядит так: капитал = годовой доход ÷ доходность после налога.
Если тратить 50 000 рублей в месяц, это 600 000 рублей в год. При ставке по вкладам 12% и налоге 13% чистая доходность составит 10,44%. В таком случае потребуется около 5,75 млн рублей. Но если расходовать только проценты, сам капитал не увеличивается, а вместе с ним продолжают расти и цены. При инфляции 6% через 10 лет те же 50 000 рублей будут эквивалентны примерно 28 000 рублей сегодняшних денег.
Автор отмечает, что нынешние 13–14% по вкладам не стоит считать постоянным уровнем: в 2019–2021 годах банки предлагали 4–6% годовых. Поэтому более реалистичным он считает правило 4%: капитал должен быть в 25 раз больше годовых расходов. Для уровня трат в 50 000 рублей в месяц в сегодняшних ценах это около 15 млн рублей.
При накоплениях по 50 000 рублей в месяц и доходности на 4% выше инфляции путь к цели займет около 17 лет. Если откладывать по 30 000 рублей в месяц, чтобы выйти на 9 млн рублей, срок будет примерно таким же.
В материале также перечислены основные инструменты. Проценты по вкладам и фондам денежного рынка дают предсказуемый доход, но снижаются вместе с ключевой ставкой. Купоны облигаций фиксируются на годы и могут выплачиваться ежемесячно, однако не защищают от инфляции. Дивиденды, напротив, могут расти вместе с прибылью компаний и ценами, но стоимость акций при этом колеблется.
Наиболее устойчивой стратегией автор считает сочетание разных инструментов: проценты и купоны обеспечивают стабильность, а дивиденды помогают защититься от инфляции. Он также пишет, что разница между 10% и 12% годовых за 15 лет оказывается меньше, чем эффект от увеличения взносов на треть. Поэтому первым шагом он называет регулярные отчисления в день зарплаты и постепенное увеличение суммы после роста дохода.
