Банковская карта для многих давно стала главным местом, где лежат деньги: на нее поступает зарплата, с нее оплачиваются покупки, коммунальные услуги, подписки и переводы. Если после расходов на счете остаются 50, 100 или даже 300 тысяч рублей, может казаться, что в этом нет ничего плохого. Но у такого подхода есть минус: деньги просто лежат без движения.
Обычная карта, как правило, не дает процентного дохода на остаток. Формально 100 000 рублей сегодня и через год останутся теми же 100 000 рублями, но с точки зрения дохода владелец счета теряет возможную прибыль. Это и есть упущенная выгода — доход, который можно было бы получить, разместив деньги в другом инструменте.
Если ориентироваться на доходность 10% годовых, то за год хранения 100 000 рублей на карте потенциальный недополученный доход составит около 10 000 рублей. Расчет упрощенный и не учитывает капитализацию, но он показывает масштаб потерь. Чем дольше средства лежат без дела, тем заметнее разница.
При этом полностью отказываться от денег на карте не нужно. Это удобный инструмент для повседневных расходов: если средства понадобились срочно, они доступны сразу. Проблема возникает тогда, когда на карте месяцами держат суммы, которые не планируют тратить. Так на счете постепенно накапливаются 200–300 тысяч рублей и больше, хотя для ежедневных платежей эти деньги уже не нужны.
Универсальной суммы для карты нет. У одного человека ежемесячные траты составляют 40 000 рублей, у другого — 150 000 рублей. Поэтому ориентироваться лучше на собственные расходы. На карте разумно держать деньги на текущие покупки и обязательные платежи плюс небольшой запас, а все, что не понадобится в ближайшее время, вынести отдельно.
Такое решение полезно и с практической точки зрения: крупную сумму сложнее случайно потратить вместе с деньгами, предназначенными для повседневных расходов. Для хранения свободных средств обычно используют накопительный счет или вклад. Накопительный счет удобен, если деньги могут понадобиться в любой момент: его можно пополнять и снимать средства, а банк начисляет проценты. Но условия нужно проверять отдельно — повышенная ставка нередко действует ограниченное время, только для новых клиентов или при выполнении дополнительных требований.
Вклад больше подходит для денег, которые точно не понадобятся несколько месяцев. Ставка обычно фиксируется при открытии, но при досрочном закрытии можно потерять значительную часть процентов. Поэтому выбирать инструмент стоит не по максимальной цифре в рекламе, а по тому, насколько быстро может понадобиться доступ к деньгам.
Особенно это важно для финансовой подушки. Ее смысл — в быстрых деньгах на случай непредвиденных расходов, потери работы, ремонта или лечения. Запирать все сбережения в долгом инструменте ради более высокой доходности не лучшая идея. Часть средств имеет смысл оставить на максимально доступном счете, остальное — разместить на накопительных счетах или коротких вкладах.
Если на карте лежат 10 000–20 000 рублей на текущие траты, искать для них максимальную доходность обычно нет смысла. Но когда речь идет о нескольких сотнях тысяч или миллионе рублей, даже относительно небольшая ставка превращается в заметную сумму. Например, при свободном остатке 500 000 рублей и условных 10% годовых потенциальный доход за год составит около 50 000 рублей до налогов, а за три года — примерно 150 000 рублей без учета капитализации.
Карта отлично подходит для ежедневных расчетов, но превращать ее в постоянное хранилище всех накоплений нерационально. Потери при этом не видны напрямую: со счета ничего не списывается, баланс не меняется, и создается ощущение, что денег не становится меньше. На деле теряется доход, который они могли бы принести. Поэтому имеет смысл периодически оценивать, сколько средств действительно нужно держать на карте прямо сейчас, а все лишнее отправлять в работу даже через простые банковские инструменты.
