Финансовые аналитики и банковские эксперты предупреждают о скрытых рисках накопительных счетов, на которые россияне все чаще переводят деньги со стандартных вкладов в поисках быстрого доступа к средствам.
За обещаниями высокой доходности могут скрываться условия, из-за которых вкладчик теряет часть прибыли. В отличие от срочного вклада, где ставка фиксируется на весь срок договора, по накопительному счету банк вправе в любой момент снизить ее в одностороннем порядке, направив уведомление в мобильном приложении.
Еще один риск связан с начислением процентов на минимальный остаток. Если в течение месяца баланс хотя бы ненадолго опускался, доход за весь период могут рассчитать именно от этой суммы. Например, при снятии 490 000 рублей с полумиллиона и их быстром возврате проценты начислят только на оставшиеся 10 000 рублей.
Рекламные высокие ставки нередко действуют лишь для новых клиентов и только первые два-три месяца, после чего доходность снижается до базового уровня. Банки также могут устанавливать дополнительные условия: платные подписки, обязательные траты по карте на определенную сумму или внесение только новых для банка денег. Если одно из требований не выполнено, реальная прибыль резко сокращается.
Быстрый доступ к счету через смартфон нередко провоцирует импульсивные траты и мешает копить деньги. При досрочном закрытии счета или снятии средств в неподходящий день накопленные за текущий месяц проценты могут быть потеряны полностью.
При выборе накопительного счета стоит заранее уточнять, как именно начисляется доход, и отдавать предпочтение вариантам с расчетом на ежедневный, а не минимальный баланс. Также важно сразу узнать срок действия промо-ставки и размер базовой доходности после ее завершения.
Как и вклады, накопительные счета застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Общий лимит составляет 1,4 миллиона рублей на один банк с учетом всех процентов, поэтому суммы сверх этого порога лучше распределять между разными организациями.
Такие счета эксперты советуют использовать только для краткосрочного резерва, к которому нужен быстрый доступ. Для сохранения и приумножения основного капитала они рекомендуют классические срочные вклады с фиксированной ставкой.
