Финансовые консультанты и специалисты по личным инвестициям советуют не держать все накопления на счетах одной кредитной организации. Главная причина связана с системой государственного страхования вкладов, пишет ИА DEITA.RU.
По действующим правилам Агентство по страхованию вкладов возвращает деньги частным клиентам, если у банка отзывают лицензию. Однако максимальная сумма компенсации составляет 1 400 000 рублей в пределах одной банковской лицензии. В этот лимит входят все средства клиента в конкретном банке: срочные вклады, остатки на накопительных счетах и положительный баланс дебетовых карт с процентом на остаток.
Если на счетах находилось, например, 3 000 000 рублей, а у банка отозвали лицензию, вернуть получится только 1 400 000 рублей. Оставшиеся 1 600 000 рублей включаются в требования кредиторов третьей очереди, и их возврат не гарантирован даже через суд.
Распределение денег по нескольким банкам снижает этот риск. При размещении той же суммы в трех разных кредитных организациях по 1 000 000 рублей каждая страховой лимит действует отдельно по каждой лицензии, поэтому при наступлении страхового случая можно вернуть всю сумму целиком.
Эксперты также советуют оставлять запас на начисленные проценты. Если положить на вклад ровно 1 400 000 рублей, доход быстро может вывести сумму за пределы застрахованного лимита. Поэтому более осторожным вариантом считают размещение 1 100 000-1 200 000 рублей, чтобы итоговая сумма с процентами не вышла за безопасную границу.
Еще один плюс такого подхода — возможность выбрать более выгодные ставки. Один банк может предлагать 18% годовых на короткие вклады сроком 3-6 месяцев, другой — 15% на депозиты на 1-3 года. Кроме того, банки регулярно запускают акции для новых денег, и распределение капитала позволяет использовать разные предложения одновременно.
Отдельный аргумент связан с ликвидностью. Если все сбережения лежат в одном длинном депозите, при срочной покупке, медицинских расходах или другой непредвиденной трате может понадобиться досрочное расторжение договора. В таком случае банк часто пересчитывает проценты по ставке «До востребования» — около 0,01% годовых, из-за чего доходность почти полностью теряется. Чтобы избежать этого, специалисты рекомендуют использовать депозитную лесенку.
