Сбербанк предложил пенсионерам с накоплениями в 1 млн рублей схему, которая, по расчету банка, помогает защитить деньги от инфляции и при этом оставить доступ к части средств. Речь идет о распределении капитала между двумя инструментами — срочным депозитом и накопительным счетом.
По этой модели основную сумму, примерно 700–800 тыс. рублей, предлагают разместить на срочном вкладе. Он фиксирует деньги на определенный срок и обычно дает более высокую ставку. Еще 200–300 тыс. рублей рекомендуют держать на накопительном счете — как резерв на лекарства, коммунальные платежи и другие непредвиденные траты. Снять или пополнить эти деньги можно в любой момент, а проценты начисляются на остаток без штрафов за досрочное закрытие.
При этом у крупного капитала на пенсии есть и риски. Проценты по вкладу и другим счетам учитываются как доход, поэтому при оформлении субсидии на оплату ЖКУ или продлении статуса малоимущего для региональных доплат они могут повлиять на право на льготы. Если совокупный доход окажется выше прожиточного минимума пенсионера в регионе, компенсации и выплаты могут прекратиться.
Кроме того, если общий процентный доход за год превысит необлагаемый лимит, с разницы ФНС удержит НДФЛ по ставке 13%. Еще одна сложность связана с попыткой забрать крупную сумму наличными: банковские системы могут счесть одномоментное снятие миллиона подозрительной операцией и заблокировать транзакцию до подтверждения личности. В отделении крупную сумму обычно приходится заказывать заранее — за 1–3 рабочих дня.
В итоге схема с вкладом и накопительным счетом остается рабочей, но перед ее использованием нужно заранее оценить, не повлияют ли проценты на льготы и не возникнут ли сложности при снятии денег.
