В 2025 году программа долгосрочных сбережений оказалась в центре внимания. В сети активно обсуждают расчеты, по которым при взносе 3 000 рублей в месяц к пенсии можно накопить миллион. На практике все зависит от условий программы и срока участия.
ПДС задумывалась как способ стимулировать россиян копить на старость с помощью государства. Участнику доступны три основных механизма: софинансирование в пределах 36 000 рублей в год, налоговый вычет с взносов до 400 000 рублей в год и инвестиционный доход, который формирует выбранный негосударственный пенсионный фонд. По данным ЦБ, средняя доходность в 2025 году составляла около 6,51% годовых.
Именно на этих условиях строятся популярные расчеты о «миллионе за 10 лет». В качестве примера часто приводят человека 40 лет с зарплатой 80 000 рублей, который ежемесячно откладывает по 3 000 рублей. За 10 лет при таком сценарии сумма может вырасти до 1 081 403 рублей, а к 55 годам — примерно до 1 433 593 рублей с учетом взносов, софинансирования, инвестиционного дохода и налогового вычета.
При этом речь идет не о деньгах, которые можно снять и потратить сразу. Накопленная сумма формирует пенсионный капитал, а не ежемесячную выплату. Если разделить 1,43 млн рублей на 20 лет, прибавка составит около 5 975 рублей в месяц. При сроке выплат 15 лет сумма вырастет примерно до 7 964 рублей в месяц.
Есть и еще один важный момент: покупательная способность этих денег со временем снижается. При инфляции 4–5% в год сегодняшние 6 000 рублей через 15 лет будут ощущаться примерно как 3 200–3 500 рублей в нынешних ценах. Программа не защищает накопления от инфляции полностью, хотя часть потерь должен компенсировать инвестиционный доход.
ПДС подходит не всем. Доступ к средствам ограничен, досрочный выход может привести к потерям, а доходность не гарантируется. Это инструмент для долгосрочного накопления, а не способ быстро увеличить капитал.
Перед выбором программы имеет смысл сравнить ее с другими вариантами. ПДС дает господдержку и помогает дисциплинированно копить, ИИС может дать более высокую доходность при самостоятельном управлении, а банковский вклад остается более простым и доступным инструментом. Для молодых участников часто разумной выглядит комбинация из нескольких решений.
Возраст и горизонт накоплений играют ключевую роль. Чем раньше начать, тем заметнее эффект программы. Для тех, кому уже за 50, срок участия может оказаться слишком коротким, чтобы получить существенную выгоду.
Перед оформлением договора эксперты советуют использовать пенсионные калькуляторы на сайте ЦБ или НПФ, изучать рейтинги фондов, смотреть на их доходность за длительный период и внимательно читать условия. ПДС особенно подходит тем, кто готов откладывать деньги на протяжении многих лет и воспринимает программу как дополнение к будущей пенсии, а не как источник быстрого дохода.
Источник: «Юридический навигатор».
