В 2026 году наличные впервые за долгое время обошли банковские вклады по популярности. По опросам, бумажные деньги предпочитают 38% россиян, тогда как классические депозиты выбирают 37%. Годом ранее ситуация была обратной: банковским счетам доверяли 43% опрошенных.
Объем наличных в обращении тоже заметно вырос. С февраля по сентябрь 2026 года он увеличился на 3,3 трлн рублей, а по итогам года Банк России ожидает прирост до 3,7 трлн. На 1 июля в обращении находилось 21,28 трлн рублей наличными, что на 18,4% больше, чем годом ранее.
Причины этого сдвига называют разные. Эльвира Набиуллина связывает рост спроса на наличные с налоговыми изменениями, снижением ключевой ставки и перебоями со связью и мобильным интернетом. Банкиры указывают и на то, что усиление контроля за доходами подталкивает часть людей уходить в «серую» зону, где расчеты чаще ведутся наличными.
Есть и более простой мотив: для многих бумажные деньги остаются способом держать средства под личным контролем. Они не зависят от приложения, связи, лимитов и технических сбоев — деньги можно взять и сразу потратить без подтверждений и ограничений банка.
При этом речь не идет о массовом исходе средств из банков. На начало января 2026 года на депозитах россиян находилось более 75,8 трлн рублей, а наличными граждане держали около 24,4 трлн. Общий объем сбережений превышал 100 трлн рублей. В июле рублевые депозиты физлиц, по данным рынка, даже выросли на 284 млрд рублей.
Иными словами, деньги не столько уходят из банков, сколько меняют форму хранения. Часть средств переходит в наличные, но общий объем сбережений не сокращается.
У хранения крупных сумм дома есть и очевидный минус. Пока деньги лежат без движения, они не приносят процентный доход, а инфляция постепенно снижает их покупательную способность. Банк России рекомендует держать дома только оперативный запас — примерно на две-три недели расходов.
На горизонте нескольких лет потери могут оказаться ощутимыми. Если несколько сотен тысяч рублей хранятся дома годами, речь может идти уже о десятках тысяч рублей упущенной выгоды. Кроме того, значительный отток средств из банков уменьшает их ресурсную базу, что влияет и на кредитование бизнеса и населения.
Дополнительные изменения касаются защиты вкладов. Федеральный закон от 4 августа 2026 года № 317-ФЗ внес поправки в закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Госдума также приняла в первом чтении законопроект об увеличении страхового возмещения по долгосрочным вкладам до 2 млн рублей, а по счетам эскроу — с 10 до 30 млн рублей. Новые правила планируют применять с 1 января 2027 года.
Меняется и налогообложение процентов по вкладам. С 2026 года налогом облагается не сумма вклада, а только процентный доход сверх необлагаемого лимита. Он рассчитывается как 1 млн рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ, действовавшую на первое число месяца в течение года. По итогам первого квартала 2026 года максимальная ставка составила 16%, значит, необлагаемый доход за год равен 160 тыс. рублей.
Если проценты поступают из нескольких банков, ФНС суммирует их. К доходу применяется прогрессивная шкала: 13% — при общем доходе до 2,4 млн рублей, 15% — с суммы превышения. Сейчас проценты по вкладам перечисляются полностью, а налог вкладчик платит по уведомлению ФНС до 1 декабря следующего года. По новой схеме банки станут налоговыми агентами и будут удерживать НДФЛ сразу при выплате процентов.
Пенсионерам льготы по НДФЛ с процентов не предусмотрены. Индивидуальные предприниматели с 2026 года платят налог с процентных доходов как физлица по уведомлениям, а эти поступления исключены из базы по спецрежимам.
С 1 октября 2026 года пополнять свой счет наличными можно будет через банкоматы сторонних банков. Операция пройдет через Систему быстрых платежей. Лимит составит не более 25 000 рублей за раз, до 50 000 рублей в сутки и не более 200 000 рублей в месяц. Перевести деньги можно только на собственный счет.
При ключевой ставке 14% годовых вклады остаются заметным инструментом для сбережений: средняя ставка по годовым депозитам в крупнейших банках в октябре 2026 года достигла 12,71%, а по трехмесячным вкладам — 13,73% годовых. На этом фоне хранение крупных сумм в наличных означает отказ от части доходности и дополнительные потери из-за инфляции.
Рост интереса к наличным объясним стремлением к большей финансовой автономии. Но за нее приходится платить упущенными процентами, поэтому для сбережений все чаще выбирают баланс между ликвидностью и доходностью.
