К началу 2026 года просроченная задолженность россиян достигла рекордных 1,65 трлн рублей, что на треть больше, чем годом ранее. По данным Объединенного кредитного бюро, по итогам I квартала 2026 года просрочку от 30 до 90 дней хотя бы по одному кредиту имели 9,06 млн человек.
Часть должников рассчитывает выбраться из сложной ситуации через собственное дело. На этом фоне возникает вопрос, дадут ли зарегистрировать индивидуальное предпринимательство и какие риски появятся после оформления статуса.
Открыть ИП с долгами можно. В перечне оснований для отказа в регистрации нет ни просроченных кредитов, ни задолженности по алиментам, ни личных налоговых долгов, ни обязательств, которые уже взыскивают приставы. Федеральная налоговая служба не проверяет такие задолженности при регистрации.
Ограничения связаны прежде всего с банкротством и судебными решениями. Если банкротом признан действующий предприниматель, его регистрация в качестве ИП прекращается с момента решения арбитражного суда. Вернуться к предпринимательской деятельности можно только через пять лет после завершения процедуры реализации имущества.
Если же банкротство проходило как у обычного гражданина, без статуса ИП, зарегистрировать предпринимательство можно сразу после завершения процедуры. При этом сохраняются и другие последствия: в течение пяти лет при получении кредитов нужно сообщать о банкротстве, а три года нельзя занимать должности в органах управления юрлица.
Юридически ИП остается тем же гражданином, только со специальным статусом. Поэтому по обязательствам он отвечает всем принадлежащим ему имуществом, без разделения на личные и бизнес-активы.
На практике это означает, что долг по обычному кредиту могут взыскать со счета ИП. Само предпринимательство при этом не запрещается, но поступления на расчетный счет могут списать в счет погашения долга. Работает и обратная схема: если у ИП возникнут обязательства по налогам или перед контрагентами, их могут взыскать и с личной карты владельца, а после закрытия ИП долги никуда не исчезают.
Основной риск в том, что деньги на счете могут быть предназначены для оплаты поставок, аренды, налогов или зарплаты сотрудников. Если счет арестуют, средства могут списать, а работа бизнеса остановится. Поэтому долги лучше закрыть до регистрации ИП.
Оформлять предпринимательство на родственника или знакомого, чтобы уйти от приставов, опасно. Если налоговая установит, что фактический владелец бизнеса — вы, а ИП оформлено на подставное лицо, доначисления и обязательства могут быть предъявлены именно вам.
Проверить свои долги можно в банке данных Федеральной службы судебных приставов. В базе отображаются сумма задолженности, номер дела и контакты пристава. При этом там видны только долги, по которым уже началось взыскание: просрочка, по которой банк еще не подал в суд, в базе ФССП не появится.
Закон не запрещает банкам открывать расчетный счет предпринимателю с личными долгами. У каждой кредитной организации свои требования к клиентам, поэтому условия лучше уточнять заранее. Возможные сложности с открытием счета отмечают и бывшие ИП, проходившие банкротство.
Сравнить условия расчетно-кассового обслуживания можно на Банки.ру: на отдельной странице собраны предложения банков с обслуживанием от 0 рублей. Например, в Уралсибе по тарифу «Стартовый» счет открывают бесплатно, а обслуживание первые шесть месяцев стоит 0 рублей. С седьмого месяца оно остается бесплатным при остатке на счете или зачислении от 10 000 рублей, в остальных случаях плата составит от 490 рублей в месяц. Бесплатно доступны пять платежей в месяц на счета в других банках, каждый следующий стоит 199 рублей. Переводы на собственный счет физлица в этом банке разрешены до 300 000 рублей в месяц, а за снятие наличных взимается комиссия от 3% от суммы.
Условия актуальны на 7 октября 2026 года, перед открытием счета их стоит уточнить в банке.
