Банки по-прежнему точечно поднимают ставки по вкладам, а самые высокие проценты сейчас дают по трехмесячным депозитам. По данным мониторинга Банки.ру, с 26 октября по 1 ноября средняя ставка по таким вкладам составила 11,73% годовых. Для годовых депозитов показатель был на уровне 9,8%, для трехлетних — 7,56%. При этом в III квартале доля трехмесячных вкладов в структуре спроса увеличилась до 36% против 28% во II квартале.
Однако короткий вклад подходит не для всех денег. Если средства могут понадобиться раньше окончания срока, лучше рассмотреть накопительный счет, отметила руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Такой инструмент позволяет держать финансовую подушку под рукой и одновременно получать доход, хотя ставка обычно ниже, чем по срочным вкладам: в ту же неделю средний показатель по накопительным счетам составил 9,61% годовых.
Чтобы сохранить доступ к деньгам и не терять весь доход, часть средств можно разместить на вкладах на три, шесть, 12 месяцев и дольше, а резерв на непредвиденные расходы оставить на накопительном счете, советует Солдатенкова.
Банки часто привлекают новых клиентов повышенными ставками в первые месяцы. Сейчас максимальная приветственная ставка по накопительным счетам достигает 15,5% годовых, но после завершения акции доходность может заметно снизиться. Поэтому оценивать предложение стоит сразу на весь срок, на который планируется держать деньги.
При выборе счета важно смотреть не только на ставку, но и на условия ее получения. Банк может требовать платную подписку, покупки по карте или определенный остаток на счете. Имеет значение и то, на какую сумму распространяется повышенный процент, а также как долго он действует.
Не менее важен способ начисления процентов. Если они рассчитываются на минимальный остаток за месяц, даже кратковременное снятие крупной суммы может уменьшить доход за весь период. При расчете на ежедневный остаток учитывается фактическая сумма на счете за каждый день, и такой вариант удобнее при регулярных пополнениях и снятиях.
Вклад и накопительный счет обычно используют как дополняющие друг друга инструменты. Вклад помогает зафиксировать доходность, а счет оставляет доступ к деньгам в любой момент, пусть и с меньшим процентом. Перед открытием счета стоит сравнить несколько вариантов, в том числе через финансовые маркетплейсы: они позволяют сопоставить ставки, требования банков и срок действия специальных условий.
