Будущая пенсия зависит не только от государства, но и от того, как человек выстраивает свою трудовую биографию и пользуется доступными инструментами. Размер страховой выплаты складывается из нескольких параметров, и часть из них можно заранее повысить в свою пользу.
Страховая пенсия состоит из фиксированной выплаты и страховой части. На вторую влияет индивидуальный пенсионный коэффициент, или ИПК: чем больше баллов, тем выше ежемесячная сумма. В 2025 году один балл стоит 145,69 рубля. Максимум за год можно получить 10 баллов, для этого нужна официальная зарплата 229 916 рублей в месяц.
Баллы начисляются не только за работу. В стаж и ИПК засчитываются служба в армии, отпуск по уходу за ребенком до полутора лет, уход за инвалидом I группы или пожилым человеком старше 80 лет. Проверить, все ли периоды учтены, можно в личном кабинете Социального фонда России. Если обнаружились пропуски, придется подтвердить их документами в отделении фонда.
Пенсию можно увеличить и за счет отсрочки ее оформления. Чем позже человек обращается за выплатой после достижения пенсионного возраста, тем выше будут коэффициенты к страховой части и фиксированной выплате. При отсрочке на 10 лет прибавка может достигать примерно 150% к страховой части.
Закон также позволяет делать добровольные взносы в СФР. В 2025 году 59 241,60 рубля дают год стажа и 0,975 балла, а за год можно получить не больше 7,799 балла. Этот вариант обычно используют те, кому не хватает стажа или коэффициентов для назначения пенсии, а не те, кто хочет заметно увеличить выплату.
На размер пенсии влияют и особые условия жизни и работы. На Крайнем Севере фиксированная выплата увеличивается в 1,5 раза при 15 годах стажа, а в приравненных местностях — в 1,3 раза при 20 годах. Неработающим пенсионерам с 30 годами сельского стажа доплачивают 25% от фиксированной выплаты. В Москве при постоянной регистрации не меньше 10 лет доплата доводит пенсию до городского социального стандарта, который в 2025 году составляет 25 580 рублей.
Материнский капитал можно направить на формирование накопительной пенсии матери или отца. Через три года после рождения ребенка средства разрешено перевести в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд, а затем получать их ежемесячно либо единовременно после достижения пенсионного возраста.
Накопительная пенсия формировалась за счет части страховых взносов работодателей с 2002 по 2013 год. С 2014 года программа заморожена, однако уже накопленные средства продолжают инвестироваться в НПФ и могут приносить доход. Перевести их в другой фонд можно до 1 декабря через «Госуслуги», личный кабинет СФР или МФЦ.
С 2024 года действует программа долгосрочных сбережений. Она предусматривает государственное софинансирование взносов, налоговый вычет и страховую защиту накоплений до 2 800 000 рублей на человека. Получать выплаты можно женщинам с 55 лет, мужчинам с 60 лет или через 15 лет участия в программе. Досрочный доступ предусмотрен при дорогостоящем лечении и в случае потери кормильца.
Работающие пенсионеры продолжают накапливать баллы, но не более трех в год. С 1 января 2026 года им вернули индексацию: страховые пенсии выросли на 7,6%. Тем, кто уже не работает, доступна ежегодная индексация, а для сохранения сбережений часто используют банковские вклады с повышенными ставками при переводе пенсии в банк.
Проверить свои данные можно в личном кабинете СФР через «Госуслуги»: там доступен пенсионный калькулятор, сведения о стаже и ИПК. Информацию о накопительной части показывает выписка о состоянии индивидуального лицевого счета, где также указан негосударственный пенсионный фонд, если средства находятся в НПФ.
Главные способы увеличить будущую пенсию сводятся к нескольким шагам: работать официально, следить за учетом стажа, не терять нестраховые периоды, при необходимости пользоваться отсрочкой, выбирать доходный НПФ и не забывать о возможностях ПДС и банковских инструментов. По оценке Банки.ру, часть этих возможностей многие замечают слишком поздно.
