Копить деньги на практике оказывается сложнее, чем кажется. Средства, отложенные на отпуск, нередко уходят на срочный ремонт, а резерв на непредвиденные расходы растворяется в повседневных тратах. Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова объяснила, как выстроить систему, в которой каждой сумме отведено свое место.
Начинать, по ее словам, нужно не с вклада, а с анализа собственных финансов. Сначала стоит зафиксировать все поступления — зарплату, премии, подработки, проценты по вкладам и разовые переводы. Затем нужно выписать расходы и разделить их на три категории: обязательные, необязательные и непредвиденные.
К обязательным относятся коммунальные платежи, продукты, транспорт, связь, интернет, кредиты и другие долги. Необязательные траты — это рестораны, развлечения и подписки, от которых можно отказаться без заметного ущерба для уровня жизни. В отдельную группу попадают расходы, которые сложно предугадать заранее, например лекарства или срочный ремонт техники.
Когда структура трат становится понятной, появляется свободный остаток. Именно с него и начинается распределение денег. По словам Солдатенковой, главная ошибка многих состоит в том, что сначала они откладывают на крупные цели, а финансовую подушку формируют по остаточному принципу. Логика должна быть обратной: сначала резерв на случай непредвиденных ситуаций, затем накопления на жилье, обучение и другие крупные цели, и только после этого — инвестиционные инструменты.
Размер подушки безопасности обычно считают как сумму обязательных ежемесячных расходов, умноженную на три-шесть месяцев. Это не абстрактный ориентир, а понятная цель, к которой можно двигаться постепенно.
Популярная схема распределения дохода выглядит так: 50% — на обязательные нужды, 30% — на необязательные расходы и 20% — на сбережения. Но на практике такие пропорции подходят не всем. Если откладывать пятую часть дохода пока сложно, можно начать с 10–15%. Гораздо важнее привычка регулярно пополнять резерв и повышать сумму взносов по мере роста заработка.
Для распределения накоплений полезен «лестничный» подход. Например, 30% средств можно разместить на полугодовом вкладе, еще 30% — на трехмесячном, а оставшиеся 40% держать на накопительном счете. В таком случае часть денег приносит фиксированный доход, а другая остается доступной для срочных трат.
Солдатенкова также советует пересмотреть карту, которой оплачиваются повседневные покупки. Имеет значение размер кэшбэка, категории возврата, условия программы лояльности, стоимость обслуживания и ограничения. Если основная часть расходов приходится на продукты, транспорт и онлайн-покупки, выгоднее выбирать карту с повышенным возвратом именно по этим направлениям. Подобрать подходящий вариант можно через финансовые маркетплейсы.
Если в конце месяца остается свободная сумма, ее лучше не оставлять на карте. Деньги можно перевести на накопительный счет или вклад, чтобы они не расходовались незаметно и приносили процентный доход. По данным Банки.ру, 94% респондентов из числа тех, кто копит, выбирают именно вклады и накопительные счета.
После этого можно переходить к накоплениям на крупные цели — покупку жилья, оплату обучения и другие серьезные траты. Для этого подходят система «конвертов» или отдельные целевые счета. Главное — ориентироваться на сумму, которую реально удается откладывать регулярно.
К инструментам долгосрочного формирования капитала имеет смысл переходить только тогда, когда базовая система уже работает устойчиво. Один из возможных вариантов диверсификации — иностранная валюта. По исследованию Банки.ру и hh.ru, ее рассматривают 36% опрошенных с доходом до 70 тысяч рублей и 33% тех, кто получает 71–100 тысяч. Среди респондентов с доходом выше 351 тысячи рублей этот показатель достигает 50%.
Финансовый план не может оставаться неизменным годами. Его нужно пересматривать при изменении доходов, обязательных расходов и целей. Инна Солдатенкова также подчеркнула, что в долгосрочной перспективе важно следить за тем, чтобы рост доходов хотя бы не отставал от роста цен: иначе доля средств, которые удается направлять на сбережения, будет постепенно снижаться.
Если зарплата растет медленнее инфляции, откладывать становится все труднее. В такой ситуации сигналом к пересмотру становится не только бюджет, но и вся финансовая стратегия.
