Крупные кредиты обычно берут на конкретную цель — покупку машины, ремонт, мебель, технику, лечение или учебу. Сумму до 500 тысяч рублей нередко можно оформить без залога и наличными, и в таком формате заем часто оказывается выгоднее. Но на практике многие берут деньги прямо в магазине: кухню оформляют в рассрочку через менеджера салона, технику — в кредит по паспорту. Удобство есть, но стоимость такого займа нередко оказывается выше.
Проблема в том, что банк в этих случаях нередко выбирает продавец. Магазины сотрудничают сразу с несколькими банками и МФО, и если заемщик не подходит под требования банка, заявку могут передать микрофинансовой организации. Тогда в кредитной истории появится отметка о микрозайме.
По таким предложениям ставка может быть очень высокой: у ряда банков первый период по кредитам на товары доходит до 90% годовых. При этом «рассрочка 0%» тоже не бывает бесплатной — магазин компенсирует банку расходы за счет цены товара или убирает скидку, которая действовала бы при полной оплате сразу.
Дополнительные услуги тоже заметно увеличивают итоговую сумму. В спешке к договору часто добавляют страховки и платные пакеты, которые могут стоить десятки тысяч рублей. Кроме того, решение обычно принимается за 15 минут у кассы, без сравнения условий других банков.
Более выгодный вариант — заранее изучить предложения и прийти в магазин с деньгами. При оплате наличными иногда дают скидку. Еще один способ снизить переплату — заранее подобрать кредит через сервис, где можно ввести сумму и срок и сразу увидеть ежемесячный платеж по разным банкам.
Сравнивать предложения лучше не по ставке, а по ПСК — полной стоимости кредита. Она показывает, сколько заем реально стоит в год с учетом процентов и обязательных платежей. По закону ПСК указывают в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.
«У одного и того же кредита ПСК может быть разной: она зависит от суммы, срока и профиля заёмщика. Например, вилка ПСК от 20,4 до 50,2% означает, что в зависимости от условий полная стоимость кредита составит от 20,4% до 50,2% годовых. Нижняя граница — лучший сценарий, верхняя — худший».
Эксперт-аналитик Банки.ру Эльдар Гозгешев отмечает, что иногда на первый взгляд выгодное предложение скрывает обязательную покупку платной услуги: ставка может быть ниже, чем ПСК. В таком случае заемщику стоит отдельно посчитать кредит с услугой и без нее и понять, действительно ли она нужна.
На условия также влияет сам клиент. Банки охотнее дают минимальную ставку тем, у кого хорошая кредитная история, низкая долговая нагрузка, подтвержденный доход, статус зарплатного клиента и стабильная работа на последнем месте от трех до шести месяцев. Молодым и пожилым заемщикам ставку обычно повышают или уменьшают доступную сумму.
По данным расчетов на маркетплейсе, разница между лучшим и худшим сценарием у одного и того же банка может достигать 600 тысяч рублей. Поэтому разумно подать заявки сразу в два-три банка и сравнить уже одобренные предложения.
Банки снижают ставку, если клиент подключает дополнительные услуги. Менеджеры не всегда прямо говорят, что они платные, а иногда уверяют, что без них кредит не одобрят. При этом от таких опций можно отказаться, хотя процедура часто описана не слишком четко.
Среди примеров таких продуктов — «Максимум выгоды» в ВТБ, где подключается подписка «Персональный бонус» в программе «Мультибонус», «Комфортный платеж» в ВТБ с низкой ставкой первые 15 месяцев и «Легко» в Ренессанс Банке, позволяющий три раза в год переносить дату платежа и два раза пропустить взнос.
По расчетам, «Легко» выгоден почти всем клиентам Ренессанс Банка: без него ставка выше на 23 п.п., и комиссия окупается уже с первого месяца. «Максимум выгоды» в ВТБ становится выгодным при сроке кредита больше двух лет, а «Комфортный платеж» — уже через 13 месяцев.
В первые 30 дней от любой дополнительной услуги можно отказаться и вернуть деньги. Но если она снижала ставку, после отказа кредит подорожает. При этом проценты начисляются на остаток долга, поэтому быстрее гасить заем выгоднее.
У банков при досрочном погашении разные правила. В Банке ЗЕНИТ и Ренессанс Банке частичное погашение допускается только в дату ежемесячного платежа, а заявление нужно подавать заранее. Если просто положить деньги на счет, спишется только обычный платеж. По умолчанию уменьшается размер платежа, а не срок кредита, хотя именно сокращение срока обычно выгоднее.
Комиссии за досрочное погашение нет ни в одном банке. В первые 14 дней любой кредит наличными можно вернуть без предупреждения, уплатив проценты только за фактические дни пользования деньгами. При этом стоимость сервис-пакетов при досрочном закрытии не возвращается.
На примере кредита в 500 тысяч рублей на пять лет под 20% без досрочного погашения переплата составит 294 817 рублей. Если же добавлять к графику по 5000 рублей в месяц, кредит сократится с 60 до 37 месяцев, а экономия составит 121 318 рублей.
