Комфортной пенсией россияне чаще всего называют выплату выше 50 тысяч рублей, но средний размер пенсии в стране, по данным Социального фонда России, примерно вдвое ниже и составляет около 25 тысяч рублей. Закрыть этот разрыв только за счет государственных выплат вряд ли получится.
Формировать капитал к пенсии нужно заранее, и для этого можно использовать разные финансовые инструменты, в том числе предложения негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Об этом Банки.ру рассказал заместитель генерального директора НПФ «Эволюция» Дмитрий Ключник.
Одним из вариантов он назвал программу долгосрочных сбережений (ПДС). Среди ее преимуществ — софинансирование личных взносов со стороны государства и возможность перевести пенсионные накопления из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС).
Ключник привел расчет для женщины 40 лет с доходом 100 тысяч рублей в месяц. В ее случае господдержка начисляется по схеме 1:2 — государство добавляет 1 рубль на каждые 2 рубля взноса. Чтобы получить максимум в 36 тысяч рублей софинансирования в год, нужно внести 72 тысячи рублей, то есть по 6 тысяч рублей ежемесячно. Если дополнительно перевести из ОПС накопленные ранее 100 тысяч рублей и направлять на счет налоговый вычет, к 55 годам капитал может достичь примерно 4,3 млн рублей.
«С такими сбережениями через 15 лет участия в программе можно оформить выплаты, например, в течение 10 лет по 36 тысяч или пожизненно — по 13 тысяч рублей. Но, возможно, женщина будет готова продолжать работать и формировать капитал, скажем, еще пять лет. Тогда сбережения уже составят 7,8 млн рублей, а пожизненные выплаты превысят 27 тысяч рублей», — отметил эксперт.
Другой пример касается мужчины 30 лет с доходом 75 тысяч рублей в месяц. Он готов откладывать по 2 тысячи рублей ежемесячно, а его главным преимуществом становится время, подчеркнул Ключник.
«К моменту выхода на пенсию он будет участником программы в течение 30 лет. Даже если с развитием карьеры и ростом доходов он не будет увеличивать взносы, не будет реинвестировать налоговый вычет, а накоплений в рамках ОПС у него нет, то к 60 годам на его счету ПДС капитал все равно может превысить 8 млн рублей. Это позволит ему рассчитывать на пожизненные выплаты порядка 33 тысячи рублей», — подытожил замгендиректора НПФ «Эволюция».
Сравнение двух сценариев показывает, что длительный срок накоплений нередко важнее размера ежемесячного взноса. При минимальных отчислениях в 2 тысячи рублей участник, начавший в 30 лет, выходит на пожизненные выплаты около 33 тысяч рублей, тогда как 40-летний при более высоких взносах — на 27 тысяч.
При взносах по 6 тысяч рублей в месяц с 40 лет к 55 годам можно сформировать около 4,3 млн рублей. Если такие же суммы откладывать с 30 лет, итоговый капитал будет заметно выше: сказывается и сложный процент, и более долгий горизонт накоплений.
Расчеты носят примерный характер. Доходность фондов может меняться, а условия софинансирования — пересматриваться. Но общий вывод остается прежним: чем раньше начать откладывать, тем меньше будет ежемесячная нагрузка и тем выше окажется итоговый результат к пенсии, пишет banki.ru.
