С 26 октября 2026 года начали действовать новые методические рекомендации Банка России № 5-МР. Регулятор предложил кредитным организациям тщательнее проверять происхождение крупных сумм наличных, которые клиенты вносят на счета или используют в других операциях. При этом речь идет не о всех подряд операциях, а прежде всего о разовых, нетипичных и вызывающих вопросы.
Для физических лиц ЦБ обозначил ориентир в 5 миллионов рублей. Банкам советуют уделять повышенное внимание операциям, если разовая сумма достигает этой отметки или если за календарный месяц объем таких операций составляет 5 миллионов рублей и больше. Под правило попадают внесение наличных на банковские счета, переводы без открытия счета через кассу, покупка инвестиционных драгоценных металлов, монет и обработанных алмазов за наличные, а также наличная купля-продажа иностранной валюты.
Порог в 5 миллионов рублей не означает, что меньшие суммы автоматически не вызовут вопросов. Если операция выбивается из обычного финансового поведения клиента, банк вправе запросить пояснения и при более скромном объеме. Новые рекомендации меняют сам подход: от кредитных организаций ждут не формальной сверки суммы, а оценки того, соответствует ли операция заявленным целям и реальному финансовому положению клиента.
Банк России рекомендует заранее выяснять финансовое положение клиента и источники его средств, а не делать это постфактум. Объем запрашиваемых документов должен соотноситься с размером операции. Кроме того, банки должны сопоставлять фактические действия клиента с тем, что он указал при идентификации, и отдельно обращать внимание на операции через банкоматы и другие устройства, если они выглядят необычно.
Для подтверждения происхождения денег ЦБ приводит примерный перечень документов. В него входят справка о доходах и суммах налога физического лица по форме КНД 1175018, декларация 3-НДФЛ, документы самозанятого, договор займа и подтверждение передачи или возврата средств, свидетельство о праве на наследство, документы о дарении наличных, договор купли-продажи имущества, акт приема-передачи, выписка из ЕГРН, а также договор аренды и подтверждение получения арендной платы.
Этот список не закрытый. Банк может запросить и другие подтверждения, если они нужны для проверки законности происхождения средств. Если деньги были получены от третьего лица, кредитная организация вправе попросить документы и по источнику этих денег у самого займодавца или дарителя.
Для компаний и индивидуальных предпринимателей подход отличается. Рекомендации применяются независимо от суммы операции, кроме отдельных категорий клиентов — российских кредитных организаций, государственных и муниципальных учреждений, а также иностранных банков при специально оговоренных сделках. При этом для розничной торговли возможны исключения, если объем наличных поступлений не начинает резко превышать средние показатели и не перестает соответствовать масштабу бизнеса.
Если у банка уже есть достоверная и документально подтвержденная информация о финансовом положении клиента и происхождении его средств, он может не запрашивать дополнительные бумаги. Но при заметном росте наличных операций дополнительная проверка может возобновиться. Если клиент не представил документы, предоставил их не в полном объеме или они вызвали сомнения, банк может отнести операцию к подозрительным, отказать в ее проведении по пункту 11 статьи 7 закона № 115-ФЗ и пересмотреть уровень риска клиента.
В основе новых рекомендаций лежит Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Ключевая норма — пункт 11 статьи 7, который позволяет банку отказать в операции, если клиент не представил необходимые документы или если у сотрудников возникли подозрения в отмывании доходов либо финансировании терроризма. Подпункт 1.1 пункта 1 статьи 7 обязывает банки принимать меры для установления источников происхождения денег или иного имущества клиента.
Методические рекомендации Банка России № 5-МР от 26.10.2026 не являются нормативным актом, но объясняют, как применять эти требования на практике. Документ заменил предыдущие рекомендации, включая № 1-МР от 20.05.2026, № 9-МР от 27.04.2024 и № 11-МР от 09.09.2025.
Для большинства граждан, которые вносят наличные в обычных бытовых объемах и могут объяснить их происхождение, заметных изменений не будет. Но при крупных суммах — особенно около или выше 5 миллионов рублей — документы лучше подготовить заранее, чтобы снизить риск вопросов и задержки операции.
